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如何投保团体医疗健康保险

李锦然

越来越多的企业为员工投保团体保险，并将其作为留住人才的一种手段，其中医疗健康保险最受企业青睐。今年以来，周刊接到不少关于团体医疗健康保险投保的咨询，为此，周刊记者采访了沪上不少保险公司，了解团体医疗健康保险的基本知识、投保注意事项等问题。

团体医疗健康保险三大优势

    与针对个人的医疗健康保险相比，团体医疗健康保险有三大优势：
    1）、费率较低。团体医疗健康保险承保的是一个企业的全部或者部分员工，人数多，风险分散，并且团险在业务开拓与维护费用上比较低，所以保费也比个险便宜；同时，对于投保时间长的客户，还可根据理赔数据制定准确的经验费率，费率更加优惠。
    2）、保障范围广。团体医疗健康保险中的某些保障是个险不具备的，比如门急诊费用。个体健康险由于赔付率过高等原因，基本停掉了门急诊保险，但团体医疗健康保险的门急诊保障仍然开着，只要是医保范围内的诊治，都可以得到保险给付；有的团体医疗健康保险不仅员工可以享有到保障，员工配偶及子女也可以做为团体成员的一部分享有同样的保险利益。
    3）、投保比较灵活。团体医疗健康保险投保时不像个险那样严格，通常情况下团险投保不需要体检，对投保年龄限制也较为宽松，承保期间可随时增减被保险人，非常便于单位的人事、财务运作。

投保注意事项

    企业在投保团体医疗健康保险时应注意以下一些问题：
    1）、确定保险金额。投保多少健康险，是让企业头痛的事情，保费支出太多则会成为负担，如果太少则起不到保障的功能，一般要根据企业的员工福利体系，根据保险在各项保障中所占的地位，确定投保保额。
    2）、关注保障范围。目前，市场上的团体医疗健康保险保障范围主要包括：因意外或疾病所致的门急诊或住院医疗、住院津贴、女性健康、重大疾病等。保险公司将团体医疗健康保险灵活搭配，进一步满足企业需要：有的团体保险将健康险与寿险、意外险组合在一起；有的团险则是将健康险作为附加险种，增加了保险组合的灵活性；另外还有独立的团体医疗健康保险，购买时不必附加于其他险种之上，可以单独投保。
    3）、购买时，企业应提供员工的详细资料，如人数、年龄、身份证、男女比例、职业、健康申明，如有必要，还需提供员工健康告知书。保险公司将根据详细情况给出精准的费率。团体医疗健康保险的最低人数一般为5人或者8人，并且投保人数要占企业总人数的75%以上，以防范投保人逆向选择的道德风险。
    4）、看清保单中的免赔额和赔付比率，很多团体医疗健康保险对门急诊费用会有50－500元不等的免赔额，有的则没有。此外，对于住院医疗、医药费用赔付比例也不同，有的为医保范围内的全额给付，有的只给付80%。如果公司福利情况好，可以选择免赔额度低，给付比例高的保险，充分发挥团体医疗健康保险的保障功能。
    团体医疗健康保险投保后，保险公司会给每位承保成员服务卡和手册，方便其有问题能及时与保险公司联系咨询；当企业有人员流动时，投保单位在团险业务人员的帮助下提供相关的单证资料（各公司要求不完全一样），即可办理人员变更或减少手续，一般5个工作日内都可以处理完毕。

(资料来源：解放日报)

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