理财新概念：爱的七张保单

保险的基本功能，当然是提供生命的保障。然而，保险也是一种理财方式，却被一些人所忽略了。保险可以转移风险，规划财务，实际上也是个人财产的一种增值过程。保险也是一种责任，是爱的重要的实际的承诺之一。这种爱的承诺，是对亲人的，也是对自己的。

     人，免不了生老病死。从瓜瓜坠地到为人父母，养育小孩，又到中年拼搏，再到含贻弄孙，夕阳黄昏。人的一生，离不开生命保障、生活保障、学习保障、养老保障和遗产继承问题。人的一生，有七张保单，非但不可或缺，也是爱的坚强后盾。
     第1张：子女教育保单
     教育，关系到一个人的未来。人的差别有其他因素，但更主要的是教育的差别。虽然孔子两千多年前就已经倡导有教无类，可即使到了国家实行义务教育的今天，教育仍然是昂贵的支出。有人测算过，以目前的物价水平，小孩众小学到大学的学习费用，最少在50万元左右。这还不包括对孩子爱好的培养，如游泳、音乐、绘画等方面的支出。因此，为人父母早作筹谋，从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金是最好也是最恰当的家庭投资。
     孩子学习要有好的经济保障，有了基本的经济保障，才能给孩子成长做更好的规划。
准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金。举例说，在小孩1岁-17岁，每年交250元，17岁可以返还5000元，以此可以保证专款专用。另一种方式是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有红利返还，可以做大额的教育储备金。两种方式比较，前一种方式支出不多，最后收回的金额相对少些，但适宜低收入家庭进行教育投资；后一种方式灵活，金额不受限制，将来的教育投资回报也较高，适宜中等以上家庭进行教育投资。
    第2张：少年儿童意外保单

    少年儿童爱动、更好奇，但由于自我保护意识薄弱，总比成人更容易受到意外伤害。早在20世纪末，统计数据已表明“我国进入中小学生安全事故多发期，日均消失一个班！”一项调查表明，全世界每年有100多万14岁以下的儿童死于意外伤害，在中国，意外伤害占儿童死亡原因总数的26.1％，而且这个数字还在以每年7％－10％的速度快速增加。
    为人父母，谁也不希望自己孩子会发生什么意外。但注意防患于未然，可以大减少孩子所受的伤害。购买少年儿童意外险，不仅可以为孩子预留一笔意外伤害基金，而且也能时时提醒全家注意防范孩子的意外的伤害。
少年儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。少年儿童意外险保障程度高，价值3万元的少年儿童意外险，每年缴费不到300元，属于不返还险种。
    第3张：大病医疗保单
    现代社会有“三座大山”，教育是一座，医疗又是一座。不论是在城市还是乡村，“病不起”是很现实的难题。就算阁下已有基本医疗险，也即传统的的“劳保”，但那远远无解决不了大病带来的困难。一般地说，一场10万元的大病，至少要有6万元医药费得自己承担，这还不算生命引起的其他的损失。
这些年来，“因病返贫”现象非常突出。“因病返贫”，都是大病、难病。就算一些国家公务员，也难应付大病带来的生活困境。
按照人的生命过程，疾病会随着年龄的增长而加大产生的可能性。当前，环境污染，全球暖化，也有可能加大重大疾病的风险。此外，作为社会的中坚力量，三四十岁的中青年人，尤其是白领阶层，更多地受到社会竞争的压力，是他们处于恶健康状态。
大病可能说到就到，此其一。大病来到，不只是阁下本人，还可能令全家因病返贫。这个人生难题，选择是大病医疗保险，是目前来说最好的解决方法。或许，你的身体扛得住，一生不会有大病重病。但即使这样，参加了大病医疗保险，却也是你把爱传递给了别人。而参加大病医疗保险，经济上也是最实惠的。大病医疗保险，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回大笔利息。
    第4张：意外险保单
    如果留意新闻，你或许注意到香港索道事故的新闻。幸好当时无人坐在那辆掉下的索道车上，但万一呢？2007年6月15日凌晨，有人刚好经过广东佛山南海的九江大桥，结果掉进江里。就是美国，这个世界上最“科学”的国家之一，但美国明尼苏达州密西西比河桥，照样突然垮塌，60余人死于非命，伤者更多。
    除了交通事故，还有其他类型的意外事故。水火、用电、大风、高空坠物等，都可能不期而至。概率虽然小，但每年都有一定数量的人遭遇其祸。哪怕就是躲在家里什么也不干，灾祸却还会找上门来。雷电入屋打死人、打伤的事件，也时有发生。一次偶然的事故撞上了，如果有人主动跑来替你买单，那将是不幸的多少抚慰？
而幸福，是你可以主动创造的。这就是意外险。
    根据专家介绍：意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障功能。意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。
    第5张：养老保险

    海外老人其实活得很潇洒。在中国，子女不孝顺，老来受屈辱。
    当孩子成年之后，对不对老人孝顺，并不是老人以及社会可以完全控制的。人为什么不能自主地规划养老，而完全寄希望于子女？如果有些人没有子女，又能依靠谁？中国实行计划生育政策。独生子女对独生子女，他们成家立业，必然面对一对夫妻共同负担4个老人的难题。这对年轻人来说，又将是多大的经济压力？
    养老保险，就是自己对自己未来的一种承诺。
    有人以为有了社会保险就足够了。但是，社会保险的着眼点只是一个人基本的生活需要。特别是高级白领，早就习惯了高质量的生活方式。如果不早做准备，那可能是对自己的未来生活的放弃。
    养老保险是人生提早筹划的一项长期投资行为。一般从30岁开始。只要资金允许，这就是你给未来幸福开出的第一张爱的支票，受惠的不仅是你本人，而且也包括你的家人与孩子。这表示年老之后，你可以与海外老人活得一样潇洒。
    养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例，从30起岁交付养老金，每年6500元左右，交满20年，55岁起可以持续领满20年，每月领1000元，拿20年。总共交13万，领24万元，收益非常明显。
    第6张：人寿保单
    你或许为了房子、车子向银行贷款。这是根据你当前收入情况所作的一项理财安排。可是，不怕一万，就怕万一。一旦你的资金链出现暂时的问题，银行狮子大口一开，那是不会对你客气的。你欠银行的，给银行押的什么，就夺去什么，不给你回旋的余地。这就要求有一个风险转移的地方。这便是人寿保单。
    购买人寿保险，简单的方法是依据贷款金额，买一份同等金额的人寿保险。比如你向银行贷款100万元，那就买一份10万元的寿险。当你资金周转出现问题，那么，转为保险公司替偿还房贷或车货。有了这份保险，你的财富就多了一份保障。人寿保险结合房险、车险等，是最安全的生活与财富保障。
    第7张：避税保单
    人过半百，就要直接面对养老与遗产的问题。如果你辛苦挣了一辈子，想更多地让子女受益，那一定得小心遗产税。按照国际惯例，遗产税一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。中国的遗产税虽未正式开征。但一旦此税法出炉，那将彻底改变人们的生活方式。

以较低的40%遗产税计。你的财产若100万元，真正留给子女的将只有60万元。如果你的财产是60万元，真正留给子女的将只有36万元。对于中等收入及以下者来说，在某些境况下，子女继承父母遗产反而产生很大的经济难题。如果你的财产是不动产，子女要继承，得先向国家交税。若子女没有现金缴入国库，可能只有放弃财产继承。
    在遗产继承方面，还有一个国家惯例。通过保单，可以合理避税。我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，那就无须交纳个人所得税。因此，选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。
    遗产避税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。追加一份养老保险，为退休后的生活提供进一步保障，另一方面，无论被保险人在或不在，养老保险都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女，就可以在身后规避遗产险。万能寿险也是同样的道理，将受益人写孩子的名字。存第一次钱后，随时存，随时取。身故后所有的保险金都将属于受益人。
    （本文根据《人生不可缺少的七张保单》一文改写。原文大约写于2003年，在网上流传甚广，但某些认识，已不太符合今天的形势，故改写之。）

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